【信贷标准化是资金效率之本——对近年来农户贷款工作的调查与思考】 银行信贷效率

农村信用社发展经历了五十余年的历程，在支持“三农”服务过程中，农村信用社信贷资金成为支持农业经济发展的源源不断的动力，做为农村金融的主力军，在新的形势下农村信用社的地位越来越重要，这已是农村工作中不争的事实，近年来农业贷款的投放更是达到了前所未有的大进步，尤其是2002年以农户贷款为标志的农村信贷工作取得了突飞猛进的发展，当年农户贷款增长73.4％。出现这种现象的根本原因是什么，其中有无较大的信贷制度变迁？带着这一问题我们就农村信用社信贷支农产品进行了专项调查，本次调查共实地调查信用社8家，农户60户，在调查中切实感觉到了信贷产品标准化给农村信用社所带来的极大变化。

（一）标准制定，需求为本。标准跟着需求走，信贷支农产品标准的制定首先应该选择好切入点，比如对迫切需要进一步加大工作力度的农户贷款工作，可结合各地实际经验，在信贷制度中先行推进标准化，其次注意将现有的关于信用户评定、农户小额信用贷款、贷款证发放与管理等分散的标准整合起来，形成集约化，真正为信贷支农制定切实的标准，以在实践中检验过的效果为主要参照标准，三是结合地区实际，针对农业产业结构调整中出现的新动向，及时制定适应种、养、牧、渔等不同特色产业的支农产品，按照资金使用周期、数量合理确定标准，避免在标准化过程中的制度缺陷，在对标准化强调其稳定性的基础上及时适应新的需求，这样可以使得信贷支农产品更加符合标准化的多样性，加速支农产品的发展并使品种丰富多彩，最大限度地发挥信贷支农产品标准的最大自由度。

（二）标准制定要兼顾技术的先进性和收益的最大化。信贷支农产品标准的制定首先必须考虑技术的先进性，在信用社信贷工作中建立起最佳的贷款审批管理程序，在贷款投放的每个方面、每个环节都建立起互相适应的配套标准体系，使得信贷工作更加有序，避免混乱，以达到充分的效率性。同时信贷支农产品标准化的制定，要在考虑技术先进性基础上，充分考虑经济上的合理性，使得信用社在具体执行标准的过程中参照标准化体系就可以获得自身效益，保证利润和目标的实现，这也是制定标准的重要目的之一，要使标准成为产生利润的“法宝”。

（三）抓好示范推广，使信贷支农产品标准化工作尽快实现由点到面的突破。实现信贷产品标准化，是一项长期的工作，要由点及面，循序渐进。目前的“点”，而且是重“点”，就是农户贷款，要尽快总结近年来农户贷款工作的成绩，把信用村、户的评定，小额信用贷款的发放，贷款证的实际操作，因地制宜地搞好标准的考察、论证、设计，以农户贷款的成功经验，制定出适合一定地区的标准，并推而广之，迅速扩大市场范围，进而带动例如“公司＋农户”贷款、农户消费贷款、农户大额贷款等一系列支农产品标准化的建设。

（四）重视学习与交流，提高标准化工作的整体水平。目前农村信贷标准化工作只能称之为标准的初步范畴，我们仅有部分操作程序的规范化，对比标准化的要求来讲，还有很大的距离，要加快标准化的进程除了需要我们在改革中不断实践、开发外，还要重视加强国际交流与合作。比如2001年人民银行总行合作司举办了一期中加合作金融培训班，其中就有从事国际小额贷款研究的专家，他们对小额贷款已经有了“实践——理论——验证——深化理论——应用”的完整过程，他们的标准化工作更为先进，我们可以借鉴这种国际标准化小额贷款的经验，结合各地自身实际情况，制定出或适应种植需求或适应大规模生产的信贷支农产品的标准。

（五）加强标准化工作人员的培训。在标准化制定工作中，要有计划、有针对性地对从事信贷工作标准化设计、讨论、研究的人员进行标准化理论知识培训，提高对标准化工作重要性的认识，使他们不仅是信贷方面的专家、而且也成为贷款标准化领域的专家，主动积极地参加标准化工作，提高标准化工作的整体水平。