国外理财教育对我国的启示

　　理财教育是指在当今经济全球化和信息化的时代背景中，针对各国文化传统和社会、学校、家庭的实际情况，并从儿童身心发展特点出发，循序渐进地进行以消费、理财、投资为核心的经济教育。理财教育的目的在于帮助孩子形成正确的金钱观、明确的理财意识、基本的理财知识和技能及良好的理财习惯，为他们将来跻身商品经济社会奠定坚实的基础。
　　金钱观念和理财能力是现代公民必须具备的基本素质。市场经济的迅速发展和社会竞争的日益加剧，理财能力越发显得重要和突出。中小学生正处在由未成年人向成年人过渡的重要时期，是否具备初步的理财能力，对他们以后走上社会后的独立生存与发展，对国家未来的经济建设，都有着不可低估的影响。然而，迄今为止，我国中小学尚未开设独立、系统的理财教育课程，而一些发达国家如美国、英国、日本等却非常重视对青少年的理财教育，且其成绩斐然。本文通过介绍国外理财教育的实施状况，以期我国中小学能从中获得启示。
　　
　　一、 国外理财教育的目标与内容
　　
　　１．目标
　　国外理财教育的目标大体可以概括为以下三点：第一是使学生形成正确的物质金钱观，理解金钱、财富的本质，了解人在社会财富的创造、分配和消费等过程中的地位和作用，形成对待物质金钱、劳动的正确态度，具有初步的理财意识；第二是引导学生掌握一些理财方面的常识，为以后的经济生活打下基础；第三是培养学生初步的个人理财技能，养成良好的理财习惯。
　　理财教育在中小学的不同阶段有不同的要求，如美国分阶段的理财教育目标：3岁能够辨认硬币和纸币；4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须作出选择；5岁时知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁能够找到数目不大的钱，能够数大量硬币；7岁能看价格标签；8岁知道通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；9岁能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁懂得每周节约一点钱，以备大笔开销时用；11岁时知道从电视广告中发现事实；12岁时能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语；12岁以后直至高中毕业阶段，则鼓励孩子去从事一些购买股票、债券等投资活动和利用业余时间打工赚钱，从而为以后的社会人生作好充分准备。
　　2．内容
　　理财教育的内容是与目标联系在一起的，主要涉及三个层次的内容：首先是物质金钱观教育。主要包括引导孩子接触金钱，认识金钱，了解金钱从哪里来，懂得钱的用途和局限，并掌握一些初步的消费常识。其次是理财知识的传授，包括经济、金融、消费等方面的知识和个人、家庭理财常识。再次是理财技能的教育，主要包括钱币识别能力，合理使用金钱能力，赚钱、储蓄能力以及基本投资技能教育等。通过这些方面的教育，同时可以发展学生表达、谈判及思维等方面的综合能力。
　　
　　二、 国外理财教育的实施原则
　　
　　1．早期教育原则
　　国外儿童教育专家认为：孩子越早接触钱并学会理财，长大就越会赚钱，关键是家长及学校如何教会孩子花钱、理财。因此，在国外，人们注重让孩子在很小的时候就意识到钱与物品之间的关系，引导孩子认识钱、接触钱。如美国少儿理财教育从3岁即开始，被称为“三岁开始实现的幸福人生计划”。
　　2．循序渐进、由具体到抽象的原则
　　国外理财教育一般随着儿童年龄的增长，伴随其智力和理解问题能力的发展而逐渐深入和系统化。儿童在刚认识钱的时候，只让他们知道用钱可以换来自己想要的东西；稍大一些就开始引导他们了解钱是怎么来的、应该怎么花；中小学阶段开始学习基本的理财常识，如储蓄、预算、制定一周或一月开支计划等。对孩子的理财教育是随着他们的心理发展规律由具体到抽象，循序渐进的。
　　3．实践的原则
　　这也是国外进行理财教育非常重要的一条原则。在国外，人们不仅鼓励孩子劳动赚钱，如美、英、日本、丹麦等国的家长都会支持孩子打工赚取零花钱，甚至学费，而且还给孩子提供模拟成人生活开支的训练，如让年龄大一些的青少年为自己的电话费和汽油费以及一部分家庭开支付账，以此来使孩子在实践中锻炼理财能力。
　　
　　三、 国外理财教育实施的途径及方法
　　
　　国外理财教育主要通过三个途径来实施：家庭教育、学校教育和社会教育。
　　家庭对孩子的理财教育方法具体表现在：（1）让孩子参加劳动，使其明白金钱来之不易。如虽然英国家庭普遍较富裕，他们的平均收入比中国要多几十倍，但英国每年有50万报童；对于稍大一点的中学生，家长则鼓励其打工赚取自己的零花钱或生活费。这样既使学生明白钱是辛苦工作换来的，又教育孩子学会了自立，养成了吃苦耐劳的品质。（2）通过实际操作，指导孩子合理地花钱，养成节约用钱的意识。国外家长常通过带孩子购物，教会孩子如何进行比较，明智合理地用钱。如纽约市的一位心理医生琳达，她曾带着6岁的儿子埃里克逛了三家商店，目的是为了给孩子买一台物美价廉的小汽车。埃里克跟妈妈逛了三家商店，知道了同样功能的小汽车最高价与最低价之间的差价是10美元。在寻找物美价廉的商品过程中，孩子学会了节俭。（3）教育孩子正确对待金钱。美国的钢铁大王卡耐基就曾对其子女说：“金钱不能换来感情。如果我特别大方，给你们很多钱，那你们只能记得我的钱，记不住我这个人。如果我特别抠门儿，可能也得不到你们对我的感情，所以我宁愿多花些时间关心你们，培养人与人之间的感情。因为在关爱面前，金钱就显得无能为力了。你们应该牢记，最打动人心的是感情，不是金钱。”可见，人们比较注重让孩子明白金钱的价值与局限，忌将金钱摆在超越一切的地位。
　　学校是国外理财教育实施的重要场所。中小学主要通过系统开设理财知识课程的方法来实施。如在瑞典，小学教材中就纳入了理财教育的内容；英国政府将理财教育纳入中小学生的必修课；日本的中小学校普遍进行认识金钱的知识教育，要求学生正视金钱的价值，进行如何明智合理地使用金钱，以及正确实惠地预算消费计划等基本观念、基础知识和计算方法的教育；在美国中小学校对学生开设的关于财务知识的课程中，有传授关于个人财务开支计划、企业投资、股票生意等的知识。美国小学还常设模拟金钱的社会流程游戏，申报从事家务劳动所得报酬的零钱项目等。
　　社会方面对学生的理财教育，首先是提供宽松的环境和舞台，通过信息媒介对青少年施加影响。其次，社会上一些金融机构也发挥了对中小学生进行理财教育的作用。比如，在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。再如美国丹佛专门为青少年开设了一家银行，目前，该银行已吸收储户2万多个，账户户主年龄不能超过22岁，银行顾客的平均年龄虽才9岁，但是，他们都受到严肃认真的对待。
　　
　　四、 国外理财教育所取得的成绩
　　
　　实践表明，通过开展理财教育，国外青少年获益匪浅，如他们从小就表现出了以下特点。
　　1．具有很强的自立能力
　　他们从18岁开始就独立生活，不再依靠父母，即使很富裕的家庭，在读的孩子打工也属于正常现象。
　　2．具有适应市场经济的头脑，养成了精打细算、勤俭度日的好习惯