第三方理财机构理财师素质探讨

　　摘 要：近些年我国居民投资理财需求日益高涨，第三方理财也快速发展，理财师素质成为关键问题。为此，探讨了第三方理财机构理财师素质的重要性，以及理财师的素质结构，包括非财务素质和财务素质。最后从理财师自身、第三方理财机构及政府部门三个方面提出了提升理财师素质的对策和建议。
　　关键词：第三方理财机构；理财师；素质
　　中图分类号：F83
　　文献标识码：A
　　文章编号：16723198（2014）12010502
　　随着居民拥有资金资产数量的增加，市场上投资理财需求的提升，理财行业迎来了前所未有的发展机遇。2003年以来，第三方理财公司作为国内新兴的理财机构发展十分迅速。第三方理财机构一般首先了解客户的总资产总额及其结构、理财目标、投资偏好、风险偏好等基本情况，然后根据客户实际情况为其定制资产资金管理策略，实现投资者的财富目标。其最早出现于上个世纪70年代的美国及加拿大，迅速在发达国家盛行。这些理财机构独立于银行、保险、证券等传统金融机构，具有自己独立的理财专业人员，兼具独立性、混业性、跨行业及个性化的特点。然而我国的第三方理财在快速发展的过程中也出现很多问题，其中之一即是理财师素质低下。很多第三方机构的理财师未具备理财师执照，包括国际注册理财师执照及国内注册理财师执照。而且现实中相当一部分理财师是由保险推销员转行，实际上担任的是“销售推销员”的角色。理财师，也称为理财规划师（Financial Planner），是指为投资者（客户）提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。现实中高水平理财师数量的缺乏以及素质参差不齐已经成为制约第三方理财发展的关键因素，提高理财师的素质对于增强理财企业的竞争力、保证理财行业的健康可持续发展以及提高投资者的满意度水平都极为重要。
　　1 第三方理财机构理财师素质的重要性
　　第三方理财企业，从业务性质上来看属于知识型的咨询顾问类企业，显然专业人才（知识型人才）对于这种类型企业的生存和发展十分重要。如果缺少人才资源，第三方理财企业的竞争力将会大打折扣。第三方理财涉及到的业务广泛，不仅有银行、证券、保险等金融业务，还包括房地产、艺术品投资等非金融产品投资，以及相关的法律、税务问题等，对人才素质的要求很高。我国当前对这些业务是分业经营，这就使得缺乏培养高素质复合型理财人才的环境，从而符合客户要求的理财人才总量很少。另外，一些实力雄厚的金融机构，如银行、证券、保险公司等凭借其极具吸引力的待遇和良好的发展前景和机会吸引了大批高素质理财专业人员，这样就使得第三方理财企业很难吸引、招聘或挖掘到足够的人才。所以，第三方理财企业当务之急就是要迅速培养一批高素质理财人才，以推动业务的开展。理财人员的缺乏及其素质成为制约第三方理财发展的关键因素。
　　我国第三方理财公司要发展，培养高素质的理财师是一个关键。理财师的素质是影响理财服务的一个重要因素。我国金融属于多元化构架，资本市场的多层次急需熟悉和精通银行业务、证券交易、保险等多项金融业务的复合型人才。由于现存的第三方理财机构水平良莠不齐，虽然其中的服务人员大部分是从证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转型的，但目前市场上普遍缺乏上述复合型人才。综上，第三方理财机构的专业理财规划师必须克服传统的“重销售、轻规划”的典型问题。理财团队的整体实力以及理财人员的专业素质与职业操守是第三方理财业务能否实现持续、规范、健康发展的关键。
　　2 理财师素质结构
　　理财师素质是理财专业人员综合能力的集中体现，主要包括非财务素质和财务素质两大方面。
　　2.1 非财务素质
　　非财务素质是第三方理财师除专业知识和技能以外的其他综合能力，要成为合格的理财规划师，必须具备以下的品质：
　　首先，应具备良好的职业道德修养。理财师只有具有了良好的职业道德才能取得客户的信任，维护各方利益。由于第三方理财服务具有综合性，包括理财顾问、产品咨询、会员服务、产品推荐、资产管理、代理投资、佣金收取等业务，从而理财机构与投资者的关系不同于一般的委托关系。在理财关系中，第三方理财机构与客户的经济地位显然是不平等的，存在着严重的信息不对称。第三方理财机构具有信息优势、技术优势及资源优势，受高回报的激励，理财师往往会向客户推荐高风险产品，误导投资者。当前我国信用体系还不完善，有些第三方理财机构在开展理财业务过程中对客户隐瞒风险甚至欺骗客户，诚信缺失。因而良好的职业道德对于理财师尤为重要。目前关于理财师的职业道德，我国还没有统一规定，参考美国关于财务职业道德的规定（表1），本文认为理财师也应具有能力、遵守各项法规、真诚与正直、服务规范等职业道德。理财师应以客户的利益为服务中心，而不是以单一向客户推销产品为目的。此外，保守客户的个人秘密也是重要的一方面，理财规划过程中涉及到很多客户隐私，作为客户的私人理财顾问，应严守机密。
　　其次，应具有综合性的文化素养，这不单单是指金融领域的专业知识，还包括人文、艺术、历史等综合类的修养。这对于树立正确的价值观、道德观非常重要，尤其是对于经常处理大额资金的理财师而言，更是必不可少的素养。再次，应具有很强的协调沟通能力、人际交往能力以及敏锐的洞察力，能与人进行有效的沟通，实现规划目标。要有热情真诚的服务态度。热情真诚的服务是理财师与客户沟通的“敲门砖”，要能够洞察客户需求。
　　最后，应具有较强的学习与创新能力。理财师要持续的学习和提高，不断积累实践经验。因为金融市场是瞬息万变的，只有不断的充实才能保持与时代同步。创新作为推动经济发展的重要因素，是理财师与经济环境相适应的必备能力。当前第三方理财机构销售的理财产品包括信托、基金、阳光私募、私募股权、保险和有限合伙产品，表面上看产品类型丰富多样。但实际上，因为多数第三方理财机构主要依托的仍是信托产品，实际上正逐渐沦为单纯信托产品代销渠道，这就造成了产品和服务的同质化问题。在机构数量急剧增长，行业竞争加剧的背景下，部分机构单纯地推销信托产品，脱离了提供综合的财富管理服务的理财本职。我国第三方理财市场上的金融理财产品种类与国外成熟的第三方理财市场相比还远远不够，理财产品同质化现象日趋显现，可供投资者选择的理财产品还较为有限。在这种情况下要求理财师具备一定的创新能力。另外，在现代经济快速发展的推动下，新的经营方式、新的经营理念不断推出，理财师必然要有新的应对措施和正确的财务处理方法。