【《保险基础知识》课程论文】 保险基础知识

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年 月 保险与家庭理财 摘要：保险理财由于融合了风险保障和理财的双重功能，而被很多人认为是一场理财革命。保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。家庭理财不能等同于保险，保险只是家庭理财的一种方法。当然如果要做到合理的理财，那么保险是不能少的，一份合理完善的保险是家庭理财中很重要的一部分。本文针对保险与家庭理财的相关问题，提出相应建议与对策。

关键词：保险 家庭理财 理财规划 保险作为一种规避风险，保障安全的有效工具，是家庭理财规划中不可缺少的环节。正如所知，人类对于安全保障的追求是一致的，只有在合理的经济安全包括生理及安全需求合理满足的条件下，家庭才能在其他较高的需求层次上作出决定。通过保险规划，能够带给家庭或家庭获得适当层次的经济安全的机会。因此，安排一个合理的安全保障规划，借助其规避风险，经济补偿的重要功能，可以确保家庭或家庭具有合理的经济安全和财务自由，面对风险能够掌握自己的命运，这样的安全规划是完全符合家庭理财目标的。

1． 家庭理财 1．1家庭理财含义  一般我们说的家庭理财，是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足。前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。

1.2常见的家庭理财五个类型：
1）保本型：银行储蓄、传统保险 2) 收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字 3) 投机型：期货、期权、彩票 、债券股票等 4) 收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等 从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！ 1.3家庭理财的必要性 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

2．保险理财涵义 第一，利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。如有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要“以防万一”，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样就会更有效率。

第二，保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；
同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；
受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能 第三，保险本身附带的理财功能，可以在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对其他金融产品，因为其风险很低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但是非常稳定。也正因为如此，它特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者工作繁忙，没时间打理自己的投资的朋友。

3．保险的理财意义 成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。

3.1保险是家庭理财组合的重要工具 马斯洛的需求理论把人的需求分为五个层次，由低到高一次为生理需求，安全需求，社交需求，尊重需求和自我实现需求。从需求层次来看，层次需求属于较低层次的安全需求，对于我们这个已经满足了吃饭穿衣基本生理需求的社会来讲，位于安全层面的需求保险就成为了生活的必须品。从家庭理财的角度来看，我们不仅追求投资收益，同时注重风险控制，尤其小心谨慎地控制恶性风险。所谓恶性风险就是指可能造成我们重大财产损失、身体健康严重伤害、重大疾病、残疾、甚至人身死亡的事件。由于恶性风险会给我们实现人生目标造成非常严重、甚至灾难性的障碍，因此，我们在拟定任何一个理财方案时，控制恶性风险是我们的首要任务，这一点应当优先于任何其他理财策略，从这个意义上讲，保险的保障功能得到了充分的体现。

在家庭理财的计划安排中，简单的划分资金比例，投向不同的投资工具，是我国目前的家庭理财的特点。保险产品在家庭理财中占有相对较弱的地位语气是在成长期和家庭成熟期的年轻人当中，由于其身体健壮，对于未来的不可预知的风险和意外，没有很强的保险意思，因而其投资组合多没有保险产品或者保险产品的投资占很少的一部分，家庭理财的一个重要组成部分是对家庭所面临的各种纯粹风险的评估，由于对这些风险的重视，财务计划实际上成为风险管理的一个重要组成部分，并且注重对保护措施的需求。被普遍认同的主要原则即一个家庭投保的合理比例在于不会因为该家庭的主要收入来源者被保险人的意外变故，致使家庭的生活目标、未来的现金流动和财产产生不利的影响，多为的意外变故包括，收入来源者的死亡，收入来源者伤残，费收入来源者的死亡或者伤残，例外的医疗费用，长期护理等。而家庭财务计划的确定包括，满足家庭生活目标的钱数，家庭现有资产和希望拥有资产之间存在的差额，弥补这些差额的保险方案。

3.2保险是非常好的理财工具，并非好的投资工具 家庭理财指的是如何制定合理利用财务资源，实现家庭人生目标的程序，决定一个完备的家庭理财的投资组合，是一个很复杂的程序。从这个定义中我们可以看的出理财的目的性很明确，即已实现人生目标为目的。而投资是以获取利润为目的。这两者之间显然有本质的区别。从存投资的角度来综合考察保险产品的流动性和收益性，保险很难与股票。基金、国债等金融投资产品一较高下。因此保险产品只能说是很好的理财工具，并非好的投资产品，很多时候我们把理财和投资混淆在一起，甚至等同起来，这是不正确的。一般来说，我们认为投资是理财中极其重要的一部分，但绝不是全部。具体到保险产品，有些保险产品是纯消费性的，例如住院医疗保险等，而投资型保险产品大都具有附加的消费型产品功能，投保此类保险实现了转嫁风险的目的，又能在投资账户中获得额外的收益，因而，保险产品是很好的理财产品，它具有投资功能，但其投资方面不能完全和股票、基金相媲美。

3.3投资型保险在家庭理财中属于防守型金融工具 在理财规划中，防范风险是非常重要的，投资产品与其他金融工具不同，在理财规划中作为防守型工具发挥作用时，独具有一小御大的特点，即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍、甚至数千数万被于保险费本身的风险。这一点是其他金融工具无法替代的，正如我们为每两车安装车锁、并在停车场支付停车费一样用于购买存保障保险的保险费根本就是我们的人生安全成本，而投资型产品既可实现保障功能又可进行投资，二者实现了完美结合。

4．家庭保险理财误区 人们之所以会忽视保险理财的作用，主要是受以下认识误区的影响 4.1风险意识淡薄 受原有计划经济体制的影响，我国居民对生活中的一些常见风险，如养老、医疗、失业等认识不足。虽然我国的社会保障体系已初步形成，但随着经济的发展、收入差距扩大，也导致了风险水平的变化，交通事故、重大疾病、财产及责任损失等风险事件发生的概率大幅提高，可是很多家庭和家庭依旧将“风险”置身事外。

4.2历史经验的影响 改革开放后，在保险行业发展初期，一些保险公司的不规范经营行为，影响了保险行业在社会公众心中的印象。“重投保”，“轻理赔”。保险代理人队伍整体素质不高、保险售后服务不到位等行为都挫伤了客户的投保热情，这些现象的存在，使人们对保险形成了偏见。

4.3心理作用的影响 事实上，保险公司和商业银行都具有负责经营的特性，人们在选择保险和储蓄进都是合同的债权人，但储蓄的债权债务关系表现的比较明显，而保险的债权债务关系是建立在保险合同中规定的保险责任范围内的风险事故时，被保险人、受益人才有行使债权。所以人们总感觉买保险不如直接购买其它理财工具合算。此外，受理财手段有限有限制，人们在理财的偏重于储蓄等传统的工具。

5．家庭保险理财技巧 保险是保险的天然属性，保险中的人身保险能满足人们在养老、医疗、子女教育等方面的部分资金需求，到达生活理财的目标。

5.1利用保险储蓄 储蓄性是人身保险特性之一，而真正具有储蓄功能提保单上所具有的现金价值，它通常表现为人们购买保险一段时间后，退保时能得到现金。人身保险中，“生死两全保险”是典型的储蓄型险种。购买改类险种后，无论被 保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人给付的保险金。按照我国现行的税收法规，银行存款需要交纳20%的利息税，而保险金则无需缴纳利息税。

另外，根据我国有关法律的规定，在遗产继承时被继承人投保的人寿保险 所取得的保险金不计入应征税遗产总额，换句话说，可以通过购买人寿保险实现财产转移和合理避税的功能。因此，在同等的收益水平下，购买保险所获得的保险金要高于银行存款等其他投资方式。

从实际操作看，如果用同样的资金分别购买保险和存入银行，在相同的期限下，保险的收益反而低于银行存款。这是因为储蓄型保险的投入一般由保险保障和储蓄投资部分组成。储蓄型保险不等于储蓄，投保人缴纳的保费有一部分是用来对保险人的风险管理活动进行补偿，虽然保险人对长期性资金的运用渠道很多，收益率一般也高于银行存款，但是“一款两用”也让人们产生了买保险不如存银行的错觉。由此可见，只要清楚的掌握了保险公司使用保险费的情况，并了解保险的税收优势，人们会用更加理性的眼光看待保险理财。

5.2用保险平衡投资风险和收益 5.2.1风险转移 一般来说，证券投资特别是股票、金融衍生工具投资的风险较高。购买证券实际上表示投资者愿意为获得较高收益而自愿承担由此带来的一切风险。而从风险管理得角度看，保险具有以确定的小损失取代不确定的大损失的性质，也是一种财务风险转移手段。站在投保人的立场上，购买保险商品是以支付保险费这一“确定的小损失”的形式，将风险转移给了保险公司，实现了对自身风险的有效管理，当保险事故发生后，保险公司支付的保险金就成了弥补“不确定的大损失”的可靠保证。

伴随着经济的发展，金融创新的深化、技术手段的进步，出现了很多种人身 保险的创新形式，例如我国多家保险公司推出的万能寿险，将保险的保障性和证券的投资性有机的结合在一起，保险的投资账户和储蓄账户分立，既满足了人们保障生活安全的意愿，也实现了收益的扩大化。

5.2.2组合投资 保险公司在利用保险资金时，通常会选择国债、股票、基金等收益较高的投资方式进行组合投资，从整体上实现了降低风险与稳定收益的双重意图，这也恰好能满足人们在收益与风险寻求平衡的心理。

5.2.3储蓄投资型保险不等同于储蓄投资 目前我国市场上销售的保险以储蓄投资型为主，但我们不能将储蓄投资型保险等同于储蓄投资。因为储蓄投资型保险的保险功能是只是储蓄投资的结果之一，是保险服务性的体现，而且由于经营活动本身的原因，购买保险后若提前退保将会丧失相当多之前所缴纳的保费，而存钱在银行则不存在这个问题。

6．家庭保险理财建议 家庭保险是家庭保障的最后一道防线，也是我们理财时要重点考虑的部分。在进行家庭保险理财时应注意协调三个层次的保障内容，以家庭保险作为前两个层次的补充，尽量避免重复。较为理性的做法是根据家庭家庭的收入情况确定保险支出，一般将保险理财支出维持在年收入总额的20%左右，并根据被保险人不同年龄阶段的财务特点进行合理安排。

6.1 20-30 阶段 一般来说，此阶段家庭收入不高也不太稳定，且面临恋爱、婚姻等人生重大问题，消费支出大而很少储蓄，年轻体健，对环境的承受能力强。对于这一段初入社会的年轻人来说，可选择购买一些储蓄投资型保险，在获得保障的同时也实现了积累，若购买健康保险，也应以支出较少的中短期险种为宜。

6.2 30-50 岁阶段 30-50岁阶段家庭收入逐渐稳定且不断提高并达到高峰，家庭消费额度也随之不断上升。随着年龄的增长，人们开始面对更多的家庭责任和事业压力，身体状况也开始由盛转衰。这一时期的保险安排应从四个方面入手：一是为自己的健康设置安全保障，可选择购买中长期的健康保险；
二是完成自己对家庭的责任，可安排购买死亡保险，使整个家庭获得一个经济保障；
三是为子女的教育安排资金，首选储蓄投资型险种；
四是为自己安排养老计划，选择购买商业养老保险，保障晚年生活质量。

6.3 50 岁以上 在这一时期，人们的家庭负担开始减少，但身体状况大不如前，很多事情感到力不从心，医药费的支出逐渐增大。因此，此阶段的保险重点应以养老保险和健康保险为主。另外，也可以对自己的财产作出适当的遗产规划，通过购买保险 为子女留下免税的保险金，实现合理避税。

6.4购买保险原则 6.4．1为家里的经济支柱购买保险：
因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。

6.4.2先为大人买保险，再为孩子买保险：
中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。

6.4.3保障类保险优先于投资理财类保险：
　　对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。

6.4.2买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。

7．结 论 总而言之，保险理财虽具有一定优势，但并不是说它可以完全代替其他的投资方式。需要指出的是，在我们现在所处在的“低利率”时期大量购买保险产品是不合理的。因为此时销售的险种，在费率制定上参考的是市场上先行的基础利率，如一年期国债或定期存款的利率。随着时间的推移利率可能上升，而保险产品热南站制定时的收益标准进行价值累积，会产生较大的机会成本。

作为一种健康的家庭理财观念，必须合理安排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。理财的过程就是通过合适的手段建造一座稳固的储藏个人和家庭财务的房子。买保险就是打好地基，通过合理的保险计划，盘活整个家庭的资产。

参考文献 [1]潘晓红.我国保险投资组合的实证研究[D].南京理工大学;2005 年. [2]李学锋.关于保险若干问题的研究[D].华中科技大学;2005 年.