浅谈以结构调整为突破点提升商业银行经营效益

　　当前，我国银行业发展已进入新常态，业务发展不再是规模式的快速扩张。如何在新常态下保持商业银行经营效益稳健发展，笔者认为可以从结构调整方面进行探索。
　　从经营常识来看，增加经营效益，既要开源，也要节流，做大规模是开源，控制成本是节流。笔者认为要提高经营效益必须开源节流两手抓，两手硬。在有效扩大规模的同时，强化结构调整，控制成本十分重要。这就需要强化资本与风险管理，从而有效提升经营效益。
　　经济资本是稀缺性资源，占用经济资本必须要支付成本。因此，必须坚持不懈把降低经济资本占用作为业务经营转型的主要指标，突出强调经EVA在业务经营中的指挥棒作用，抓好增量、优化存量。
　　1 调整优化信贷结构
　　在存量资产方面，要实行贷款逐户逐笔协商重定期、重定价，适时对潜在风险和低效信贷资金实施有序退出，不断优化信贷产行业结构;在增量资产方面，要根据定价、信用等级、担保方式等因素进行差异化经营，大力支持非信用方式的生产经营性贷款投放。
　　2 调整优化业务结构
　　在业务经营上，增强经济资本管理意识、强化经济资本管理理念是商业银行当前提升经济增加值关键所在。为此，在经济资本配置中要做到四个倾斜：一是向价值创造水平高的重点区域倾斜。对经济发展水平高、金融资源丰富、风控水平较强的区域，要有效提升竞争优势，进一步提升对经营的贡献度。二是向资本占用水平低的业务品种倾斜，提高优质业务的贡献度。在控制风险的前提下，有限的信贷资源要更多地投向个人经营性贷款、票据业务、贸易融资贷款等低风险、经济资本占用低的业务倾斜。三是向信用等级高的优质客户倾斜，提高重点客户的贡献度。重点拓展优势行业客户，提升高信用等级客户占比，通过1+N营销带动存贷款、中间业务的联动发展。四是向担保方式优的客户倾斜。大力减少信用、保证等贷款方式客户，提高用土地或房地产抵押等经济资本占用较低的贷款方式客户的占比。
　　3 调整优化负债结构
　　要大力吸收活期、短期和结算性同业存款，提高低成本资金占比，严格控制高成本主动性负债。具体来看，一是以“扩户工程”贯穿营销主线，用名单制管理方式开展客户分层营销，明确营销名录，制定营销方案，加大考核力度，按月考核奖惩，扩大客户开户面，有效增加低成本对公存款。二是加强公私联动。借助个人金融产品，加强与政府、社区、企业、学校、第三方机构合作，抢挖第三方存管、代收代付项目等源头性客户存款。三是通过产品提升存款稳定性。加大对引存类投行产品、单位结算卡的推广力度，充分利用好票据承兑、保函、信用证等表外信贷业务，提高表外信贷业务存款保证金比例，拉动保证金存款的增长。四是强化信贷客户资金归行管理。充分利用信贷资源，加强贷款与存款的联动营销，对贷款客户要抓好现金流回笼，进一步深入挖掘客户潜力。五是加大电子渠道产品应用。通过微信扫楼、“e商管家”营销等方式扎实开展电子银行业务深度营销，进一步拓宽储蓄存款的营销媒介。六是认真做好以老带新工作，通过维护老客户群达到拓展新客户的目的，同时积极抓好资产业务客户与零售业务客户资源共享，使其形成联动机制，增加与客户的黏合度。
　　4 调整优化客户结构
　　通过建立三级核心客户，实行名单制管理，着力打造搭配科学的核心客户群体。在高端大客户领域，积极区域性、集团性客户，抓好优质大客户“扩户”。在中小企业客户领域，要以工业园区、三农客户为重点，加大优质小微企业营销。在个人客户领域，要强化客户分层管理，做到营销方案在前，制定实施个人优质客户责任到人的考核机制，推行个性化优质服务，提升个人贵宾客户占比和综合价值回报水平。
　　5 调整优化收入结构
　　中间业务是零拨备成本、零资本成本业务，扩大中间业务收入是最直接、最有效地价值创造途径。要提升效益价值，就要优化收入结构，大力发展中间业务，全力拓展新兴中间业务。大力推进新兴中间业务的发展，加快信用卡业务发展，重点突破国际贸易融资业务、信托、托管、高端投行等高附加值业务，着力拓展贵金属销售、代理基金、个人理财业务等新兴中间业务收入渠道。