便捷支付面前，中学生的财经素养准备好了吗

　　关注学生的财经素养教育，是当今时代对教育的要求。在经济增长的大背景下，中学生手里可支配收人数额不断增长，加上互联网支付极大提高了消费的便捷性，故非常有必要基于中学生的消费特征进行财经素养的培养和提升。
　　什么是财经素养
　　按照PISA的定义，财经素养是指“一种关于财经概念和风险的知识和理解能力，以及运用这些知识和能力的技能、动机和信心，它可以帮助人们在日渐广泛的财经背景中作出有效决策，在经济生活参与中提高个人和社会经济利益”。它是一个比较综合的概念，包括人们对“倾向与交易”“规划与理财”“风险与回报”“金融视野”等与个人生活息息相关的概念的认知、理解、分析、推理、评估与运用的能九涉及人们解决财经问题的整个过程。
　　财经素养是理财的智慧，其核心是个人理财。培养学生正确的金钱价值观、适当的个人消费计划及其较强的管理能力、充足的理财知识和较高的理财技能等财经素养，帮助学生形成更强的生存本领及更好的生活技能，促进学生身心的全面发展，不仅对个人的人生发展意义重大，其整体水平的高低还将影响社会的可持续发展能力和国家的核心竞争力。
　　广义的理财不仅包括投资理财，钱生钱，增加收人，也包括节省支出、合理消费。随着经济发展和教育水平的持续提高，我国中学生基本上都有了可以自己支配的零花钱和压岁钱，自主消费已成为学生生活中不可或缺的部分。中学特别是高中时期又是人生进人成年人的准备阶段，是理财认知和理财能力形成的重要阶段。因而，加强对中学生理财特点的研究并加以引导具有十分重要的现实意义。
　　近几年，我国政府在这方面虽也有所行动，但还需要进一步加强。2013年12月，《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作意见》明确提出要“加大普及证券期货知识力度。将投资者教育逐步纳人国民教育体系，有条件的地区可以先行试点”。由此，根据广东省的部署和要求，广州市36所中小学已在2015年9月新学年开学时正式试点开设金融理财知识教育地方课程。2015年11月，国务院发布的国办发〔2015〕81号《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》提出，教育部要将金融知识普及教育纳人国民教育体系，切实提高国民金融素养。
　　在课程方面，自2015年9月起，广州已有36所中小学开设金融理财课程，至此，广州成为我国首个将金融理财知识教育纳人国民教育地方课程体系之中的试点地区。该课程以金融证券基础知识的学习为核心，以培养学生金融理财意识和基本理财能力、财经素养为基本目标，以塑造学生的正确财富观、理财观。上海也是全国较早开设财经素养教育试点课程的地区，财经素养在上海部分学校是一门必修课。
　　高中生有哪些消费特征
　　当前，国内还没有针对中学生消费特征的全国性调查。但近些年一些高校学者和中学研究部门已在本地开展了相关的抽样调查，可以拿到的样本涵盖了东部、中部、西部地区，具有一定的参考价值。根据各样本的数据分析，高中生消费特征如下：
　　（―）高中生具有一定的经济能力和经济自主性。计划生育政策下，孩子多被疼爱，加之现在家庭经济状况越来越好，家长往往都会力所能及地满足孩子的消费需求。调查显示，在城市中，半数高中生的压岁钱可以达到2000元，且半数学生对其能自由支配。平时，大多数父母还会根据孩子的需要，不定时地给零花钱，多数家长还会为孩子开立个人银行账户。
　　（二）高中生有节约用钱与适度用钱的思想，但在用钱过程中缺少规划，消费行为不够成熟，人情消费和攀比消费较为普遍。大多数被调查的高中生坚决反对“月光”，钱主要花在书籍报刊、文具和零食上，购物主要考虑商品的用途与价格，在与朋友聚餐时会选择AA制付款，在送同学礼物时也会选择一些更具实用性的物品。这说明，高中生具有节约用钱与适度用钱的消费行为。
　　但家长给孩子压岁钱的时间和金额比较随意，使他们养成了需要什么买什么的消费习惯，缺少消费计划和安排。调查表明，绝大多数学生不会详细记账，不知道钱都花到了什么地方；不了解家里的经济收支状况，无法对自己的用度是否合理进行评价。并且，一些不良社会风气也在影响着高中生，因为好“面子”或虚荣心进行的人情消费或攀比消费也不少见。
　　此外，随着信息技术的发展及网络的普及，网络购物逐渐走人人们生活特别是青少年的日常生活中。欧阳润堃的调查也显示，多数学生对这种新型购物方式进行了尝试，有83.2%的学生有网购经历，其中28.4%的学生表示经常网购。但是，网络购物普及而学生又不了解家里的收支状况，就派生出一些消极影响。
　　比如，福建省厦门市某中学学生杨某为了與同学攀比电脑品牌和性能上的优越性，多次网购电脑，最终花费达4万多元，严重地超出家庭所能承受的消费水准。网络购物足不出户就可以选购到自己喜欢的物品，还可以通过支付宝、微信以及货到付款等多种方式完成支付，购买到的物品也是通过快递方式送货上门，具有省时、省钱、支付方便等特点。正是这些方便之处往往造成涉世未深的中学生在外在因素影响下不顾自身的消费水平和消费能力盲目攀比，导致过度消费、不理性消费，甚至上当受骗。
　　（三）高中生具有理财意愿，但缺乏相应的理财知识与理财能力。调查显示，学生的理财体验主要来自家庭氛围的渲染，缺乏学校教育以及社会实践。在现行高考制度下，多数学生和家长都认为学习是第一要务。一些家长也不希望孩子了解家庭的收支状况并参与家庭的理财计划。知识的局限与实践的缺乏都使得高中生不具备相应的理财能力。但调查显示，大多数高中生产生了理财意愿，并且绝大多数认为理财并不会影响他们的学习。
　　财经素养教育的四个着力点
　　一个人面临的财经事项、财经问题及其决策和行为，与其“教育与工作”“居家与家庭”“个人活动”“社会活动”情境或背景有关。西方国家十分注重学生的财经素养培养，已形成了政府主导的社会教育、学校教育、家庭教育三位一体的教育系统。借鉴国外经验，本文建议从以下几方面注重和加强我国学生财经素养教育。